中国经济网北京4月20日讯 今日，《中国家庭风险保障体系白皮书(2023)》（以下简称为《白皮书》）在京发布，填补了中国家庭保险消费的研究空白，成为首份家庭保险消费指南。据介绍，该研究项目由中国人民银行金融研究所提供学术指导，由清华大学五道口金融学院联合长城人寿保险股份有限公司、益普索(中国)咨询有限公司、中国人民大学相关人口学专家、首都经济贸易大学相关金融学专家共同完成。

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中国银保监会人身险部副主任刘昇，中国人民银行金融研究所副所长陈浩、清华大学五道口金融学院副院长张晓燕、长城人寿董事长白力等出席会议。白力在会上表示，研究组提出中国家庭风险保障体系理论，希望帮助消费者全面认知风险，并推动行业由单一客户向家庭客户服务转型。

家庭结构“三化”趋势显著、资产负债均上升

《白皮书》中披露的数据显示，中国家庭结构正呈现出小型化、老年化、独居化的趋势。家庭结构变化意味着在保障方面，过往传统的家庭成员互帮互助的形式进一步弱化，亟需通过市场化的手段应对潜在风险，尤其是老年人家庭的商业养老、健康与护理等需求将不断增加。

针对中国家庭财富情况变迁，首都经济贸易大学副校长尹志超教授介绍说，基于2011-2021年10年间的中国家庭金融调查数据，总体来看中国家庭财富和负债水平同步增长。

从中国家庭资产配置上看，房产占比整体偏高，但近年来金融资产占比呈上升趋势，配置形式以储蓄为主。整体而言，中国家庭财富配置将越来越多地从住房资产转向金融资产，金融资产配置则由储蓄为主转向多元布局。

六大类型风险最受家庭关注

根据益普索(中国)咨询有限公司中国区董事总经理李海岚介绍的微观调研结果显示，二人户与三人户是主要的保险产品可支付人群及家庭，资产配置呈多元化特征。

《白皮书》显示，中国家庭普遍对疾病、意外伤残、死亡、养老、财富保值增值、财富安全六类风险的关注度较高，但在健康、医疗与养老方面存在较大缺口。

据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生介绍，大多数中国家庭现有风险管理模式以社会保险为主，商业保障不足，同时家庭财富中房产占比偏高、金融资产中储蓄占比偏高。

创新构建家庭风险保障体系

面对中国家庭现有的风险管理现状，《白皮书》研究团队创新性提出构建新型中国家庭风险保障理论体系，即基于家庭生命周期下的家庭责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，依托“保险+服务”综合解决方案，全方位、动态化实现健康、养老与财富等风险管理目标。

长城人寿总经理王玉改在发布会上介绍，研究组创新搭建了中国家庭保险配置模型，为处于不同生命周期、不同财富水平的家庭梳理出他们需要应对的主要风险类别及风险保障优先级。

尤为值得关注的是，《白皮书》还针对中国家庭面临的基本风险（主要包含死亡、意外伤残、疾病）和养老风险，提供了明确的保障缺口测算方式，并为家庭成员的保险配置提供策略参考，强调充分运用保险的保障属性、保值属性与法律属性，建立健全家庭风险保障体系。

与此同时，长城人寿副总经理、总精算师陈卓就《白皮书》提出的将保险产品与服务结合、将虚拟的保险支付与实体的医养服务结合的理论，从长城人寿的业务实践出发分享了主体机构的落地规划和举措。

中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国获邀参会，并与清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳，明亚保险经纪股份有限公司创始人、董事长杨臣，大童保险服务董事长、总裁蒋铭，燕道科技创始人兼CEO娄道永，家理律师事务所首席创始人、主任易轶，长城人寿总经理王玉改，长城人寿副总经理兼长城财富保险资产公司总经理刘文鹏，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生，安永(中国)大中华区保险业战略与转型咨询服务合伙人杨本心等一起参与会议圆桌论坛。